Åbn alle

3. Vælg realkreditlån

Når du skal vælge realkreditlån, skal du se på låntype, løbetid og rentesats. Du bør også overveje, om du vil have et lån med eller uden afdrag.

Undersøg

  • Hvad det koster at oprette lånet (stiftelsesomkostninger) hos de enkelte udbydere
  • Hvad du skal betale i bidrag for administration af dit lån
  • Hvad det koster at indfri lånet før tid
  • Hvordan din samlede belåning af boligen kan sammensættes

Ydelse og omkostninger

Realkreditlån kan finansiere op til 80 % af din ejendoms kontantværdi. Derfor er det vigtigt, at du vælger det eller de lån, der passer bedst til din privatøkonomiske situation.

Du kan vælge mellem disse låntyper:

  • Obligationslån med fast rente
  • Obligationslån med variabel rente
  • Kontantlån med rentetilpasning (rentetilpasningslån)

Realkreditinstitutterne udbyder forskellige varianter af de enkelte låntyper, og du bør derfor altid få tilbud fra flere institutter.

Du skal også være opmærksom på, at der skal betales et bidrag til realkreditinstituttet, uanset hvilken låntype du vælger. Bidragets størrelse varierer mellem de forskellige institutter, og det kan ændres i hele lånes løbetid.

Sammenlignet på første års ydelse før skat er variabelt forrentede lån normalt billigst og fastforrentede lån dyrest.

De billigste lån rummer til gengæld risiko for, at ydelsen stiger i løbetiden. Hvis du vælger et rentetilpasningslån eller et obligationslån med variabel rente, skal du altså være forberedt på, at din ydelse ændrer sig, når renten på lånet tilpasses (fx halvårligt, årligt, hvert tredje år, hvert femte år eller med et andet interval). Ydelsen vil blive højere, når renten stiger, mens ydelsen derimod bliver lavere, når renten falder.

Flere realkreditinstitutter har i øvrigt indført forøgede omkostninger i form af højere bidragssats og kursskæring, når de tilbyder boligejere lån med hyppige rentetilpasninger. Du skal derfor være særligt opmærksom på, hvor stor den reelle besparelse er ved valg af den type lån, når de samlede omkostninger tages i betragtning.

Løbetid

Du kan vælge at betale dit lån tilbage på mellem 10 og 30 år, og løbetiden påvirker både din ydelse og det, du samlet set kommer til at betale i rente over lånets løbetid.

Du kan også vælge en låntype, som giver realkreditinstituttet mulighed for at tilpasse lånets løbetid ved halvårlige refinansieringer med henblik på at fastholde så lav en ydelse som muligt.

Afdragsfrihed

På de fleste lån har du mulighed for at vælge én eller flere afdragsfrie perioder. Men mulighederne afhænger af, hvilket produkt du vælger. Dine muligheder afhænger også af dit valg af realkreditinstitut, da institutterne tilbyder forskellige løsninger og sammensætninger af låntyper, når du skal finansiere dit boligkøb med lån med afdragsfrihed. Her gælder det i særlig grad, at det er vigtigt at få tilbud fra mere end en udbyder og sammenligne priserne - både ved optagelse af lånet og til den løbende ydelse.

Ved optagelse af et afdragsfrit lån bør du være opmærksom på, at du i den afdragsfri periode ikke nedbringer din gæld. Dermed sparer du heller ikke op i boligen og skaber en friværdi. Det har især betydning, hvis ejendomspriserne falder. Falder værdien af huset, mens din gæld forbliver uændret, bliver du teknisk insolvent.

Hvis du vælger afdragsfrihed i mere end 10 år, kan der være en større risiko for, at du bliver teknisk insolvent i perioder af lånets løbetid, fordi priserne på boligmarkedet svinger. Den situation kan du læse mere om i afsnittet om teknisk insolvens.